民间借贷与（yǔ）银行信贷可以（yǐ）说是一对影子兄弟，也有正规金融机构无法顾及的（de）补给。

        近期，从中央到地方，随（suí）着一系列涉及民（mín）间借贷的法规出台，相关行业人士普遍认为（wéi），中（zhōng）国的民间借贷领域（yù）将（jiāng）会开启一场巨变（biàn）。

        对（duì）此，21世纪经济报道私人银行周刊将从法（fǎ）规（guī）演变史、区域样本、民间借贷经典（diǎn）案例等多方面多（duō）维度（dù）深入调查，通过（guò）系列（liè）报道呈现这一领域变迁的解析，从与产（chǎn）业（yè）链的勾连到行业一些关键环节的肌理与细节。

                        
        近期，一系列涉及到民间借（jiè）贷的法规出台。

        全国层面，5月28日，十三届全国人大三次会议表决通过（guò）了《中华人民（mín）共和国民法典》将于（yú）2021年1月1日起正式施行。其中（zhōng），涉及到民间借贷的规定是，禁（jìn）止了高利贷，也禁止（zhǐ）了"砍（kǎn）头息"，即（jí）借款利息不得（dé）预先在本金中（zhōng）扣除。

        地方层面，近期发布的《浙（zhè）江（jiāng）省地方金融条例》也涉及（jí）到民（mín）间借（jiè）贷。

        5月15日，浙（zhè）江省第十三届人（rén）民（mín）代表（biǎo）大会常务委员会第二十一次会议通过《浙江省地方（fāng）金融条例》（下（xià）称"浙江条例"），自2020年（nián）8月1日起施行（háng）。浙（zhè）江条例第18条和第（dì）19条（tiáo），都涉及民间（jiān）借（jiè）贷。

        主要（yào）内容（róng）包括（kuò）：单（dān）笔借（jiè）款金额或者向同一出（chū）借人（rén）累计借款金额达到300万元以上，借款本息余额达（dá）到1000万元（yuán）以上，或累（lèi）计（jì）向30人以上特定对象借（jiè）款，具有上述3种情形之一（yī）的，借款人应当自合同签订之日起15日内，将合同副本和借款交付凭证报送设区（qū）的市（shì）地方金融工（gōng）作部门或者（zhě）其委托的民间融资（zī）公共服务机（jī）构备案。

        有近20年催收经验的债务问题专家楼克（kè）佳6月10日对21世纪经济报道（dào）记者表（biǎo）示，在中国绵（mián）延（yán）数千年之（zhī）久的民间借贷行业可能会逐渐势微，主要是因（yīn）为两高两部发布的《放贷意见（jiàn）》的一系列限制和相关的法律风险。

民间借（jiè）贷（dài）进化简史（shǐ）

        上海第一批职业民间借贷人的出现大约在2002-2003年。以前民间借贷（dài）就一个借条，2002年开始房地（dì）产可以办它项权利证，抵押给个人，加之（zhī）做生意（yì）的需（xū）求变多，涌现了一大（dà）批民间职业放贷人。

        "上（shàng）海（hǎi）最早的职业民间放贷（dài）人（rén）大部分是原来做（zuò）钢贸和做工程（chéng）的以及有闲钱的（de）老（lǎo）板。一般都（dōu）是用（yòng）自有资金放贷的，通常（cháng）文化素（sù）质不高，但胆子大，都是改革开（kāi）放以来第（dì）一批做生意的人，当时大概50岁出（chū）头，用上（shàng）海（hǎi）话来说都是'老糨（jiàng）糊'了。"楼（lóu）克佳介绍，他（tā）们（men）通常是借钱给朋友（yǒu）、同行或是职业中介机构介绍（shào）过（guò）来的客（kè）户，两到三（sān）分息，那时（shí）用抵押物贷款（kuǎn）少，大（dà）概（gài）只占30%，纯信用贷款占（zhàn）到70%。

        早期的（de）坏账相对较少，因为那时债务人相对老（lǎo）实，而债权人都是"狠角（jiǎo）色"，毕竟民间放贷还是偏门生意。

        第一个转折（shé）点出（chū）现在2007年（nián）到（dào）2008年，全球（qiú）金融危机波及国内，民间借贷纠纷（fēn）增（zēng）多，企业的资（zī）金链条（tiáo）断裂甚（shèn）至一度引起部分地区的区域性金融（róng）不稳定。

        这个时期在（zài）民间借贷一（yī）直很活跃的浙（zhè）江出了举国瞩（zhǔ）目（mù）的（de）"吴英案（àn）"，从吴英身（shēn）陷（xiàn）囹圄至今已经（jīng）有（yǒu）13年，同（tóng）时她被判集资诈（zhà）骗罪的争议持续至今。其时舆论所关注的焦点是，中国自古有（yǒu）之（zhī）的民间借贷行为，真（zhēn）的（de）需（xū）要用死亡来惩（chéng）罚吗？

        吴（wú）英（yīng）的（de）罪与罚、生与死，不仅关乎她一个（gè）人，吴英案最终（zhōng）得以死缓的判（pàn）决，从某种（zhǒng）程度来说（shuō）也影响了中国民间（jiān）借贷行业的（de）走（zǒu）向（xiàng），比如，推（tuī）动了（le）废除集资诈骗（piàn）罪的死刑上限。

        2008年到2012年之（zhī）间（jiān），民（mín）间（jiān）借贷异常繁（fán）荣，"除了吴英这样借（jiè）钱去投（tóu）资的（de），还有（yǒu）专（zhuān）门赚利差的资金掮客，借过来是两分息，借出（chū）去三分四分息（xī）。这时坏（huài）账就已经（jīng）比较多了，很多人在这个阶段（duàn）就（jiù）破产了。"楼克佳说（shuō）。

非法放贷入（rù）刑的三个（gè）关（guān）键

        第二个转折（shé）点出现（xiàn）在2019年10月21日，两高（gāo）两部（最高人民法院 最（zuì）高人民检察（chá）院 公安（ān）部 司（sī）法（fǎ）部）印（yìn）发（fā）的《关于办理非（fēi）法放贷刑事案件若（ruò）干（gàn）问题的意（yì）见》（以下简称：《放（fàng）贷意见》）正式实施（shī）。

        《放贷（dài）意（yì）见（jiàn）》规（guī）定，从2019年10月（yuè）21日起，两年内向（xiàng）不特定（dìng）的人放贷10次以上，并（bìng）且以超（chāo）过36%的年利率放贷的，符合以下情形之（zhī）一的（de），以非（fēi）法（fǎ）经（jīng）营者追究（jiū）刑事（shì）责任：

        （一）个（gè）人非（fēi）法放贷数（shù）额累（lèi）计在（zài）200万元（yuán）以上的，单位非法放（fàng）贷数（shù）额（é）累（lèi）计在1000万元以（yǐ）上（shàng）的；（二）个人（rén）违法所得数（shù）额累计在80万元以（yǐ）上（shàng）的，单位违法（fǎ）所得（dé）数额累计在400万元以上的；（三）个人非（fēi）法放贷对象累计在50人以上的（de），单位非法放贷对象累（lèi）计在（zài）150人以（yǐ）上的；（四）造成借（jiè）款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严（yán）重后（hòu）果的（de）。

        中国银行（háng）法学研究会理事（shì）肖飒（sà）6月10日对21世纪经济（jì）报道记者表示，从两高两部《放贷意见》来看，认定"非法放（fàng）贷行（háng）为（wéi）"的（de）定义是：违反国（guó）家规（guī）定，未经监管部门批准，或者超越经营（yíng）范围，以营利为（wéi）目的，经常性地向社会（huì）不特定（dìng）对象发放贷款，扰乱金融秩序，情节严（yán）重的行（háng）为。

        其中的关键点有三个，首（shǒu）先是必（bì）须违反国家（jiā）规定。但这里面指（zhǐ）的是国（guó）家明（míng）文规定的法律、法规，不包（bāo）括各部委的规章，更不包括地方金融监管部门的规范性法律文件等（děng）。

        所以，能够合（hé）法从事（shì）放贷业务的必须（xū）经（jīng）过金融监管部门（mén）批准，各省市金融办批复的小贷公司放（fàng）贷资质，实践中也予以（yǐ）承（chéng）认（rèn），可以总结（jié）为：放贷需持牌，未持牌或（huò）超越范围（wéi）放（fàng）贷者（zhě），有入刑风险。

        第二个关键点（diǎn）是向"不特定对象"放贷。

        第三个（gè）事实年化利率超过（guò）36%也是决定是否入刑的必要条件。高利贷入刑的（de）一（yī）个重要历史（shǐ）机（jī）缘（yuán）就是"714高（gāo）炮"（高利息的现（xiàn）金贷），经（jīng）过央视对714高炮的报道，让监管看到（dào）社（shè）会危害性积聚。

        在最高（gāo）法（fǎ）的（de）《放贷意见》发布不（bú）久（jiǔ），人民法院报就刊（kān）登了（le）《<放贷意见>的理解与适用》，其中举例称，"行为人2年内共向不特定多人以借款名义出借资金10次，但只有9次实际利率超过36%，还有1次未超过，则其行为不（bú）符合放贷意见（jiàn）的标准"。

        "由此，我们可（kě）以看出：无论放贷次数多少，只要没超过36%这（zhè）个自然债务（wù）的上限，我（wǒ）国法律还是容忍的。"肖飒表示（shì）。

        关于实际利率的具（jù）体计算方法，《<放贷意（yì）见>的理解与适（shì）用》也给出了（le）一个具体例子，"非法放贷行为人在单次非法（fǎ）放贷（dài）活动中实际出借本金1000万元，借期1年，同时与借款人约定，除按年利率24%还本付息之外（wài），还（hái）需要支付180万元的管理费……应当（dāng）以本金1000万为基数，将240万元约定利息和180万元管理费一并计入，该次行为（wéi）的实际年利率为（wéi）42%"。

        这表示，不仅"管理（lǐ）费"要纳（nà）入其中，其他各（gè）种费（fèi）用比如介绍费、咨询（xún）费、逾期（qī）利息、违约金，还有"砍头息"等（děng），都要计算（suàn）在实际（jì）利率之内。

(作者：包慧 编辑：李伊琳）