这（zhè）个（gè）夏天，陪伴（bàn）我们看世界杯的，除（chú）了啤酒（jiǔ）和炸鸡，还有网贷行业的天雷（léi）阵。现（xiàn）在世界杯结束了，雷声却（què）没有（yǒu）停的意思（sī），7月1日到7月16日（rì），短短16天的时间，全国就有131家平台（tái）爆（bào）雷，其中（zhōng）不乏百（bǎi）亿级平台。有米（mǐ）粉通过（guò）小米买（mǎi）了28家P2P，结果18家"扑街"，信任瞬间崩塌（tā）。

网贷行业危机爆发，催收从业者似乎（hū）业务又要忙起来了。不过（guò），上海金（jīn）逸（yì）商务（wù）咨询有（yǒu）限公司创始人（rén），上海（hǎi）交通大学EMBA，高级信控专家（jiā）楼克佳，却（què）并不打算接和P2P雷暴有关的催收（shōu）业务。楼克佳在贷前风险控制及贷款催（cuī）收方面有着17年操（cāo）作经验，在他看来，爆雷（léi）的平台（tái）大部（bù）分已经是（shì）癌症晚期了，再好的（de）医（yī）生也治不（bú）好了。

而楼克佳这（zhè）17年里（lǐ）做的事，一方（fāng）面是（shì）通过深（shēn）入（rù）的调查，帮客（kè）户（hù）避开（kāi）快鹿，唐小僧这类的（de）骗（piàn）子企（qǐ）业（yè），另一方面则是在（zài）企业的"癌症" 还没到晚期时（shí），最大程度地帮客户挽回损失。他曾经（jīng）在一（yī）家P2P公司出事前两个月（yuè），帮客户（hù）要回了（le）260万中的（de）160万（wàn），而那家公司的老板，当时正背（bèi）着（zhe）四（sì）五千万的法院诉讼。

一、信（xìn）贷拓荒（huāng）者

2001年，楼克佳进入一（yī）家投资公司，当时有（yǒu）自有资金和银行的贷款，然（rán）后用于对外放贷（dài），挣取利息。

在公司的这五六年里，楼克佳把放款、评估（gū）和（hé）借贷（dài），研究的明明白白，然后在2007年，他出（chū）来创办（bàn）了上海开云和金逸商务（wù）咨（zī）询有限公司，做一（yī）些信贷前（qián）期的信（xìn）用风险控（kòng）制，逾期（qī）后的（de）债务处置（zhì）、催收工作。彼时，正是中国信贷行业变革的前夜。

2008年，国家开放发放小贷（dài）牌照，2009年，互联网金融开始出现。在那个"蛮荒时代"，楼克佳（jiā）经常告诫（jiè）客户的（de）就（jiù）是：快刀（dāo）斩乱（luàn）麻。放贷后期（qī），如果意识（shí）到债（zhài）务人还款出现（xiàn）问（wèn）题，能挽回多（duō）少（shǎo）就挽（wǎn）回多少，就像医（yī）生看病（bìng）一（yī）样，对癌症晚期患者，能（néng）让他多活三个月就多（duō）活三个月。

可惜，那时很多（duō）人还有点"懵懂"，没能理解这句简（jiǎn）单的话的深（shēn）刻含义。

2011年底，浙江（jiāng）舟山地区的民间高利（lì）贷开始爆发，那时候借 100万元（yuán），一个月（yuè）的利息就（jiù）高达（dá） 8—10 万元，后（hòu）来那里整体都"瘫痪（huàn）"了。

当时楼（lóu）克佳一个（gè）客户在那里放（fàng）款，其（qí）中自己的钱两千（qiān）多万元，亲戚朋友的钱有（yǒu）五千（qiān）多万元，总共是 7000 多（duō）万元，全部借（jiè）给（gěi）了别（bié）人。其中，债务人A欠了他2300万。

楼克佳查完相关资料后告诉他，现（xiàn）在A手里还有一辆奔驰（chí） 600 的车，可以（yǐ）卖（mài）100多万，你不要管是（shì）一个零头还是什么，也不要顾及面子，能（néng）拿到多少是多少。你不要听他的好话，说什么这条船给你（nǐ）了（le），你还可（kě）以拿个（gè）1000 万（wàn）元。它有部分要还银行的贷款，还有租赁公司的欠（qiàn）款（kuǎn），一（yī）般情（qíng）况下（xià）这种大额款（kuǎn）项都有贷（dài）款抵押的，你还（hái）是现实一（yī）点。

但是（shì）客（kè）户碍（ài）于面子，决定再等两个月，看能不（bú）能拿一（yī）条（tiáo）船，结果最后彻底鸡（jī）飞（fēi）蛋打。

二、洞若观火、未雨绸缪

到了2013年，互（hù）联网金融（róng）行业开始爆发（fā），因为楼克佳此时已（yǐ）经在行业里积累了差不（bú）多十年的经（jīng）验，有着大（dà）量的案例，所以经常给小（xiǎo）贷公司、银行、担保公司做（zuò）一些培训，包括（kuò）如何风（fēng）控，如何催收等等。从13年开（kāi）始到现在，五年的时间，大概已经有几万个学员，一百（bǎi）多场培训。

三（sān）、催收的艺术

其次要了解债务人的"还款意愿"他想不想（xiǎng）还款。

说起后期（qī）的（de）催收工作，可（kě）能很多人想到的是山东辱母案，都是（shì）暴力催（cuī）收（shōu），但在楼（lóu）克佳看来，放贷是门技术，催（cuī）收是门艺术（shù），暴力手段是最（zuì）low、最不（bú）可取的做法，楼克佳（jiā）做的事（shì）情，往往是先做大量的调（diào）查工作，找准债务人的弱点，在和债务人见面（miàn）时（shí），三言（yán）两语之间，就让其乖乖就范。

2016年的时候，有（yǒu）个债务人甲在浙（zhè）江宁（níng）波（bō）地区对外欠了很多信贷公（gōng）司的（de）钱，法院诉讼大（dà）概有四五（wǔ）千万（wàn）元。他把名下一个工厂转给了他的一个亲（qīn）戚乙。因为他欠款，名下不（bú）能有（yǒu）资产，于（yú）是（shì）他转给他亲戚做法人。

楼克佳就联想（xiǎng）到，"他（tā）把（bǎ）这（zhè）个厂转给他亲戚，是不（bú）是他名（míng）下还有什（shí）么资产（chǎn）也可能会转给他的（de）亲戚？"

一查发现，果然，甲亲戚的（de）身份信息，在上海也（yě）注（zhù）册了一家P2P公司（sī），位（wèi）置在嘉定区。门（mén）店有6个，每个门店有两个人，还有一（yī）个总部。

当（dāng）时接待楼（lóu）克佳的（de）是（shì）一个老太太，她说："我就住在（zài）公司楼上，我在这个公司（sī）也存（cún）了60万元。老板说了，拿了我们这个钱去投（tóu）资宁（níng）波一（yī）个（gè）4S店。如果你存100万元以上，我们老板（债务人（rén）甲）可以出来跟你们见面。"

于是楼克佳就制定了一套方案，把甲所有宁（níng）波地区（qū）法院欠款记录、法院判决书打（dǎ）印（yìn）出来，然后做成一沓粘贴纸带（dài）着，然后分三（sān）步走：

第一步，见面时说："我是代表（biǎo）某（mǒu）某公司，跟（gēn）你要钱（qián）的，你欠我（wǒ）们260万元（yuán），你必须要还钱。"

第二步，如果（guǒ）不还钱，我们就把打印出来的（de）一沓法院判决书（shū）贴到你（nǐ）6个门店（diàn）上（shàng）。我贴上去的话，你看看谁还（hái）会来（lái）存钱？老百（bǎi）姓肯定不会（huì）来存钱，不仅不会存，老百姓（xìng）还会到你这里拿钱，马上赎回之前在你这里存（cún）的钱。

第三步，我把相关情况告诉（sù）你（nǐ）的（de）员工，员工（gōng）肯定也（yě）要离职，把钱取出来，这样的话，更不利（lì）。

这样一说，他压力很（hěn）大，就说钱会还的。因（yīn）为（wéi）如果真的这样一（yī）搞的话，公（gōng）司两（liǎng）三天就没了，损（sǔn）失的可能就是几千万了。

最（zuì）后的结果是打个折扣，还160万。甲当天（tiān）给了50万，后（hòu）面（miàn）的陆陆续续还清。之后没过两个（gè）月，快鹿事（shì）件（jiàn）爆发，上海开（kāi）始严查P2P公司（sī），甲的（de）公（gōng）司（sī）也就真的倒闭（bì）了，如果慢了一（yī）步，这个（gè）钱就打水漂了。

四、60%靠风控，40%靠催收

催收一方面是（shì）要获取债务人真实的信息之后（hòu），有（yǒu）针对性地施压，另一方面（miàn），也就（jiù）是楼克佳常说的，逾（yú）期（qī）后要及（jí）时催，因（yīn）为逾（yú）期后你三个月催、和六个月催和一年以上催（cuī），效果完全（quán）是截然相反的。债务人（rén）很可能是在多个地方借钱，这时谁要的紧，他就会还谁。就像你（nǐ）这个人（rén）已经生病，癌症早（zǎo）期还能看的（de）好，癌症中期还（hái）有一半机会，癌症晚期再好（hǎo）的医生也（yě）救不了。

在楼（lóu）克佳看（kàn）来，当（dāng）P2P真（zhēn）正爆雷的时候，基本就已经没治（zhì）了。他认为，大部（bù）分P2P的（de）老板都不是想搞（gǎo）P2P，而是诈骗，而诈骗犯的钱是很难要的，一是没有还款能力，二没还款（kuǎn）意愿（yuàn）。像（xiàng）是唐小僧，本来就是搞诈骗，挣得好（hǎo）的话，就（jiù）不搞诈骗（piàn）了（le），挣不（bú）到就（jiù）诈骗几个（gè）亿然后跑路（lù）。快鹿这种，卷了150亿跑路，至今回到老百（bǎi）姓手里（lǐ）的不足7亿。

从业17年，楼克佳眼见P2P平台起高楼（lóu），也眼（yǎn）见高楼倒塌。现在P2P正在（zài）进入（rù）一个规范化的新时期，阵（zhèn）痛总是难免的，但（dàn）是把骗子洗出（chū）去（qù），才能留下（xià）"良币"。现在货币（bì）政策在适（shì）当宽松，企业的资金压力（lì）减轻点，P2P行业多少也能得到些滋润。而对于一家（jiā）规范化的平台来说，想要长久生（shēng）存，出色的风控和催收，缺一不（bú）可（kě）。

另外，这（zhè）几年（nián）放贷机构市场急（jí）速（sù）扩张，大量的不（bú）良债务也如影相随（suí）， 楼克（kè）佳创（chuàng）办的上海开云和金逸商务咨（zī）询（xún）有限公司已（yǐ）为众多信贷（dài）机构、银行、小贷、担（dān）保协会提供过风控（kòng）+催收（shōu）的培训（xùn），也提供（gòng）后续（xù）的催（cuī）收服务。

对于如何把握恰当（dāng）的催收（shōu）时点、调查欠款客户名下资产、判（pàn）断客（kè）户还款意愿、合法（fǎ）合（hé）规催收、小额贷款公司风险控制、民（mín）间借贷纠纷处理及债务催收方面，楼克佳和他（tā）的上海开云和金逸（yì）商务咨询有限公司已经驾轻就熟。

楼克佳从这些年里的经验总结道（dào），放（fàng）贷公司的坏账（zhàng）出现，60%在于前期风控没（méi）有做好，40%在于后（hòu）期没有催收好。前期做好风控，后期（qī）做好监控和（hé）催（cuī）收，两头把关，才能控制好风险。